2026年6月12日，金融监管总局辽宁监管局、辽宁省地方金融管理局一纸联合公告，22岁的辽宁省农村信用社联合社正式进入清算注销程序。
这标志着辽宁成为全国第一个走完“全省统一法人组建——省联社撤销清算”全流程的省份，当地农信系统彻底告别省县两级法人嵌套的旧治理架构，全面转向单一省级农商银行统筹全域、扁平化运营的新阶段。
本轮全国各省份农信社改制情况统计汇总表
从风险化解的视角看，这是一场“拆围墙”式的制度重建。从基层涉农服务的角度看，数据至少表明“脱农离乡”没有发生。而对全国其他高风险省份来说，辽宁的路径正在被快速复制。
从风控专家的视角来看，统一法人把“小舢板”焊成了一艘“大船”
辽宁农信过去的根本困境，在于单家县级行社体量太小，资本不足以独立消化历史不良包袱。全省统一法人后，原来分散在几十家机构的坏账，现在由辽宁农商银行在省级层面统一计提拨备、集中清收，相当于把几十艘抗风浪能力很弱的小舢板焊成一艘大船。
市场已经给出正向反馈。新浪财经2026年5月发布的行业研报显示，辽宁农信完成统一法人后，区域农商银行二级市场信用利差明显收窄，说明资本市场认可度在提升。
元股证券辽宁农商银行目前注册资本207.89亿元，辽宁金控持股99.1%，这种“省属国资绝对控股”的股权架构，意味着决策链条短、资源调配能力强，不需要在市县层面反复协调利益。
但风险出清不是一蹴而就的事。2026年一季度，全国商业银行净息差已收窄至1.40%，农商行板块不良率高达2.79%，在各类型银行中处于高位。金融界银行研究院院长陈国汪也提醒，该模式下国有持股占比超过99%，后续需要重点防范治理机制过度行政化的潜在问题。
行业研究人士普遍预判，东北区域经济基本面承压，辽宁农商银行完全消化存量历史不良包袱，需要3到5年的周期。
对辽阳种粮户和肉牛养殖户而言，利率降了、产品多了
有人担心统一法人后，县域分支机构变成省级总行的“派出机构”，基层服务会脱节。但辽宁辽阳等区域的调研数据至少给出了阶段性答案。
2026年一季度，辽阳全市普惠型涉农贷款余额较年初增长22.71%，贷款利率较年初下降0.28个百分点，实现“量增价降”。
南京农业大学金融学院副院长张娆指出，统一法人后县域分支机构直接接入了省级统一的风控体系和产品研发平台，过去单家小行社无力独立开发的“肉牛贷”“惠农订单贷”等定制化产品，现在可以快速下沉到乡村。
不过，网点优化仍在进行。2025年，辽宁农商银行关闭了173家分支机构，主要集中在人口流失严重的区域。博通咨询首席分析师王蓬博对此评价，这不是缩减农村金融服务，而是把资源从低效网点向县域核心镇、产业园倾斜，同时配套强化线上渠道，整体提升了服务效率。
对全国其他省份而言，辽宁模式是“风险出清优先”的极端方案，不是通用模板
目前全国农信改革在“一省一策”框架下已形成三类路径。浙江、江苏等东部发达省份走的是“联合银行+保留市县独立法人”路线——浙江农信2025年末不良率仅0.94%，远低于全国农商行均值，县域行社资产质量极高，这些机构不可能放弃独立法人地位，强行统一只会制造冲突。
元股证券:ygzq.hk四川、江西、贵州等中部省份采用的是折中方案：省级联合银行向下参股，同时在市域层面推进统一法人整合。
多地农商联合银行双层架构改革进展统计表
辽宁模式则专门适配农信系统历史包袱重、小散弱突出、省级政府主导能力强的省份。
新浪财经2026年5月研报显示，截至当时已有7个风险包袱较重的省份参考辽宁路径推进统一法人改革；吉林、黑龙江两省已直接复刻辽宁的“两步走”分批合并方案，黑龙江今年4月已公布首批27家涉改机构名单。
中国证券报评价该事件为国内农信改革进程中“具有里程碑意义的标志性事件”，直接为东北其他省份提供了可复制的全流程操作路径。但这一路径不会取代双层架构成为全国通用方案。辽宁模式本质上是在“活下去”和“过得更好”之间先选择了前者。
它的成败股票配资平台推荐，将直接决定更多高风险省份后续的改革方向选择。
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